Czy zbliżasz się do pięćdziesiątki i zaczynasz się martwić o swoją przyszłość na emeryturze? Generacja naszych rodziców mogła liczyć na stabilny system emerytalny, ale dzisiaj sytuacja wygląda zupełnie inaczej. Wielu ekspertów alarmuje, że przyszła emerytura może nie wystarczyć na godne życie, a będzie jedynie siatką bezpieczeństwa przed skrajną biedą. Właśnie dlatego pytanie o to, ile faktycznie powinniśmy mieć odłożone, przestało być teoretyczną rozważaniową. To realna konieczność. Najnowsze wyliczenia finansistów naprawdę mogą wprawić w osłupienie.
Czterdzieste piąte urodziny – przełomowy moment w oszczędzaniu
Dla ekonomistów wiek 45 lat jest kluczowym kamieniem milowym. To, można powiedzieć, symboliczny moment, kiedy do końca naszej aktywnej kariery zawodowej zostaje około 20 lat. To wciąż sporo czasu, aby zgromadzić pewien kapitał. Niestety, to już za mało, by zacząć budowanie majątku od zupełnych podstaw. Kwoty, które według specjalistów powinniśmy już mieć na koncie, dla wielu są szokująco wysokie.
Zgodnie z najnowszymi analizami instytucji finansowych, około 45. roku życia powinniśmy dysponować oszczędnościami stanowiącymi mniej więcej trzykrotność naszego rocznego wynagrodzenia.
Trzykrotność rocznej pensji – ile to w praktyce?
Wyobraź sobie, że Twoja średnia miesięczna pensja brutto wynosi około 5500 zł. W takim wypadku, zgodnie z zaleceniami, powinieneś mieć odłożone około 2 miliony złotych. Pamiętaj, że nie mówimy tu o gotówce na koncie bankowym, ale o całym zgromadzonym majątku – środkach w funduszach inwestycyjnych, nieruchomościach czy produktach emerytalnych.
Niestety, dla zdecydowanej większości Polaków taka kwota pozostaje nieosiągalnym marzeniem. Wiele osób argumentuje, że jest to wygórowana kwota, sztucznie podbijana przez media. Trzeba jednak pamiętać o inflacji, która w perspektywie lat znacząco obniża realną siłę nabywczą naszych oszczędności.
Jak wyliczyli eksperci, jeśli chcemy utrzymać obecny standard życia i do emerytury dorabiać sobie co miesiąc około 20 000 zł, musimy na dzień przejścia na emeryturę mieć w swoim portfelu inwestycyjnym zgromadzone około 6 milionów złotych. Jeśli w wieku 45 lat nie masz jeszcze nawet jednej trzeciej tej kwoty, szanse na osiągnięcie celu bez podejmowania ekstremalnego ryzyka są już bardzo niewielkie.
Horyzont inwestycyjny: dlaczego czas działa na Twoją niekorzyść?
Najbardziej pesymistycznym aspektem tych wyliczeń jest wpływ procentu składanego na przestrzeni lat. Jeśli zaczniesz oszczędzać od młodości, stosunkowo niewielkie, regularne wpłaty mogą doprowadzić Cię do milionowych kwot. Kiedy jednak zaczynasz inwestować po czterdziestce, musisz miesięcznie wpłacać na konto inwestycyjne wielokrotnie większe środki.
Problem w tym, że dla wielu polskich rodzin obciążonych na przykład kredytem hipotecznym, odłożenie co miesiąc kilkunastu tysięcy złotych jest po prostu nierealne. A przecież marzenie o własnym M nie ułatwia sprawy.
Sytuacja z własnym mieszkaniem w Polsce jest specyficzna. Wielu młodych ludzi marzy o własnych czterech kątach, co kiedyś było normą. Jeśli w okolicach 50. roku życia masz spłaconą hipotekę, to oczywiście sukces. Z punktu widzenia finansowego planowania nie jest to jednak takie korzystne. Choć oszczędzasz na czynszu, sama nieruchomość nie jest łatwo spieniężalna. Nie pomoże Ci opłacić rachunków czy leków. Jeśli poza własnym mieszkaniem nie masz innych inwestycji, to sygnał, by zacząć działać.
Podobnie jest z bardzo konserwatywnymi formami oszczędzania, kuszącymi wielu Polaków. Lokaty i konta oszczędnościowe przynoszą tak niskie zyski, że w długim terminie nie są w stanie pokonać inflacji. To właśnie niedostateczna edukacja finansowa i strach przed rynkiem akcji sprawiają, że Polacy, mimo oszczędzania, często tracą realną wartość swoich pieniędzy.
Jedyna droga to zmiana myślenia
Publikowane rekomendacje często wywołują falę oburzenia i sceptycyzmu. Ekonomistów jednak nie dziwią – im szybciej ludzie zaakceptują rzeczywistość, tym mniej bolesny będzie dla nich upadek na emeryturze.
- Podstawową zasadą powinno być automatyczne odkładanie części dochodów.
- Inwestuj regularnie, najlepiej zaraz po otrzymaniu wypłaty, a nie z tego, co zostanie na koniec miesiąca.
Jeśli przekroczyłeś już magiczną granicę 45 lat, a Twoje oszczędności są dalekie od rekomendowanych kwot, nie wpadaj w panikę. Czas zacząć działać natychmiast. Dokonaj przeglądu swoich wydatków i dochodów, zaplanuj odpowiednią strategię inwestycyjną. Najważniejsze jest, by przestać liczyć na to, że państwo się Tobą zaopiekuje, i przejąć inicjatywę. Przyszłość Twojej emerytury nie leży w rękach polityków, ale w każdej złotówce, którą zamiast wydawać, zainwestujesz.
A co Ty sądzisz o tych zaleceniach? Czy Twoje oszczędności są na odpowiednim poziomie?
